目前,我们的房贷合同基本可分为两类,一类是按照“基准利率+浮动系数”构成,也就是我们以往所熟悉并一直沿用的房贷政策;
另一类则是“LPR+加点数”形成,也就是去年10月8日以后签订的房贷合同,基本都按照这个“新锚”来执行。对房地产市场而言,如今更能反映按揭贷款利率走向的便是5年期以上LPR。【LPR最新动态】2月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2020年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.05%,5年期以上LPR为4.75%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
此次下调后,与2019年12月发布的LPR(4.80%)相比,100万元房贷、等额本息还款30年,其月供额从5246元减少至5216元,减少了30元。自2019年8月LPR改革后,这是LPR第七次报价,也是自2019年11月报价下降以来,时隔三个月后再次下调。由上图可见,目前LPR呈缓降趋势,利率降低多少可以缓解一些房贷压力。有人会问,那么之前按照“基准利率+浮动系数”签的按揭贷款合同该怎么办呢?早在去年年底央行就曾发布通知,要求所有存量房贷在今年3月起至8月底前完成换锚动作。2019年12月28日,中国人民银行(央行)发布年内第30号公告。
第一:从2020年1月1日开始,商业银行不得和买房人,签订参考贷款基准利率的浮动利率贷款合同。第二:从2020年3月1日开始,商业银行必须和存量房贷的借款人,废除原有房贷合同,让借款人重新二选一,要么:固定利率;要么:「LPR利率+基点加成」模式。
现在买房贷款利率降低了吗?
此时下调5年期LPR利率并不意味着按揭贷款利率也会随即下调。分类来看,对于已经转化为LPR报价的存量按揭贷款来说,其利率更新周期最短为1年,因此房贷利率不会立即随5年期以上LPR相应变化。
而对于新增房贷,降低的基准利率或将通过加点的方式调整,保持新增与存量房贷利率一致。
3月1日起,存量浮动贷款利率合同要正式启动定价基准转换工作,但按照央行规定,商业性住房贷款即便定价基准转换为LPR,转换后至少截至2020年底实际利率水平将保持不变。
因此此次降息效果的滞后性将导致滞后期内对房地产市场的刺激效果递减。
如果你之前买房贷款时,拿到的是4.9%甚至是基准利率打折的房贷利率,就不要选择新的利率方式了,虽然可能以后几十年的房贷利率会更低,但是最近几年房贷利率是不会降到基准利率打折的时代了,因为国家调控,控制房地产市场的稳定,是不会大幅降低房贷利率的。据了解,目前运城各银行执行「LPR利率(4.75%)+基点加成」得出的房贷利率依然徘徊在5.4%左右。最后再次提醒一下:从2020年3月1日开始的5个月时间里,当银行联系你重新协商房贷利率时,你就可以换成「LPR利率+基点加成」模式了,注意利率是一年自动更新一次。
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