重磅突发：首套房贷利率下限-调整为4.4%！

重磅！

首套住房商业性个人住房贷款利率下限

调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，

二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限

按现行规定执行。

如此重磅利好！

这才是真金白银的福利和利好！

2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，此前为3.8%，这是连续第二个月下调 。5年期以上LPR为4.6%，此前为4.65%，这是连续20个月维持不变后的首次调整。

目前5年期LPR为4.6%，减20个基点，也就是说，首套房贷利率有望4.4%起！

银发〔2022〕115号

       中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各银保监局：

为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就差别化住房信贷政策有关事项通知如下：

一、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

二、在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

中国人民银行

中国银行保险监督管理委员会

2022年5月15日

政策原文

为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，央行、银保监会按照国务院有关部署，现就差别化住房信贷政策有关事项通知如下：

一、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

二、在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

此次政策响应了此前中央“完善房地产政策”的导向，同时央行在房贷方面其实在三个领域都有了重要的表述，即贷款的规模和投放节奏加快、贷款的首付比例下调、贷款利率的差别化操作和利率下限的下调。“持续的LPR利率降低、银行本身的利率下调、央行明确的差别化住房信贷政策，将多方面齐发力，对于5月份中下旬以及后续月份购房市场将产生非常强的刺激作用。”

500万贷款可少还22万 后续将因城施策

根据4月20日中国人民银行发布的全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告，2022年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

对于普通居民来说，住房贷款期限一般在20年、30年。这也意味着，对于购买首套房的最低房贷利率可以达到4.4%。

如果照此测算，那么贷款了500万的购房者，其每个月可以少还600元，30年加起来可以少还22万元。

不过值得一提的是，《通知》指出，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

依托于房贷利率下限的定价机制

我国房地产市场区域特征明显，个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策原则，采用了全国、城市、银行三层的定价机制。其中，利率下限的作用机制为：

（1）全国层面首套房贷利率不得低于相应期限的LPR，二套房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点，这是全国都要遵守的下限政策；

（2）人民银行各省分支机构按照因城施策原则，指导省级市场利率定价自律机制，在全国政策下限基础上，确定辖内每个城市的贷款利率加点下限，这是本城市范围内都要遵守的下限，实践中，多数城市直接采用了全国下限，没有额外再做加点要求；

（3）银行结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等，明确利率的定价规则，在各城市利率政策下限基础上，合理确定每笔贷款的具体加点数值，这是完全市场化的经营决策。

今年以来，已经有上百个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。目前5年期LPR为4.60%，据悉，目前很多地区的首套房贷款利率已经降至4.8%，部分银行甚至降到4.6%，接近首套房贷利率下限，很难再有大的下降空间。

在当前银行层面房贷利率下调已无多少空间的背景下，央行此次通过改变全国层面的房贷利率下限，为银行房贷利率下调打开空间，后续房贷利率将进一步下降。本次调整仅针对首套房，二套房维持不变，突出政策是为了满足购房者合理住房需求。